Een Tak 21-levensverzekering wordt in België vaak gepresenteerd als een veilige manier om te sparen met een gegarandeerd rendement.
Toch zijn er ook belangrijke nadelen die je moet kennen voor je intekent.
Dit type beleggingsverzekering biedt zekerheid, maar niet altijd het beste rendement of de hoogste flexibiliteit.
Hieronder vind je een overzicht van de grootste minpunten.
Wat is een Tak 21-verzekering?
Tak 21 is een spaarverzekering waarbij je geld belegt bij een verzekeraar en elk jaar een gewaarborgd rendement ontvangt, aangevuld met een eventuele winstdeelname.
Het is dus geen risicovol beleggingsproduct, maar eerder een veilige spaarvorm op lange termijn.
Meer uitleg vind je bij Wikifin, de educatieve website van de FSMA.
1. Laag rendement
Het belangrijkste nadeel van een Tak 21 is het lage rendement.
Door de huidige rentevoeten ligt de gegarandeerde opbrengst meestal tussen 0,5% en 2%.
Zelfs met een winstdeelname kom je vaak niet boven de inflatie uit, waardoor je koopkracht daalt.
Volgens Spaargids.be presteren veel Tak 21-producten amper beter dan een klassieke spaarrekening.
2. Je geld zit lang vast
Tak 21-producten zijn bedoeld voor de lange termijn.
Wie het geld vroegtijdig wil opnemen, betaalt meestal uitstapkosten of verliest een deel van de intrest.
De looptijd bedraagt doorgaans 8 jaar of langer.
Dat maakt het minder geschikt als je snel over je spaargeld wilt kunnen beschikken.
3. Instap- en beheerskosten
Verzekeraars rekenen vaak instapkosten aan van 2% tot 6%, plus jaarlijkse beheerskosten.
Die drukken het uiteindelijke rendement aanzienlijk.
De FSMA (Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten) waarschuwt consumenten om de kostenfiche grondig te lezen vóór ze intekenen.
4. Fiscale beperkingen
Hoewel Tak 21 kan worden gebruikt in combinatie met langetermijnsparen, is de fiscale winst beperkt.
De 30%-belastingvermindering geldt enkel als je voldoet aan specifieke voorwaarden.
Bovendien wordt er op je 60e een anticipatieve taks van 10% geheven, wat het nettoresultaat vermindert.
5. Slechte bescherming tegen inflatie
Omdat het rendement vastligt, stijgt je spaargeld niet automatisch mee met de inflatie.
In jaren van hoge prijsstijgingen (zoals recent) verlies je dus reëel koopkracht, zelfs al blijft je kapitaal nominaal groeien.
Dat maakt Tak 21 weinig geschikt voor wie vermogen wil opbouwen op lange termijn.
6. Beperkte transparantie over winstdeelname
De winstdeelname – het extra rendement dat verzekeraars soms uitkeren – is niet gegarandeerd.
Verzekeraars beslissen zelf hoeveel ze toekennen en dat bedrag kan jaarlijks variëren.
Daardoor is het moeilijk om de toekomstige opbrengst in te schatten.
7. Niet beschermd tegen faillissement
Hoewel Tak 21-producten als veilig worden beschouwd, bestaat er een klein risico bij faillissement van de verzekeraar.
Je kapitaal is beschermd tot €100.000 per verzekeraar via het Garantiefonds.
Voor hogere bedragen bestaat geen volledige zekerheid.
Een Tak 21-verzekering is een veilige keuze voor wie zekerheid boven rendement stelt.
Maar de lage rente, hoge kosten en fiscale beperkingen maken het minder interessant in tijden van inflatie.
Het product past vooral bij wie rust zoekt en zijn kapitaal niet nodig heeft op korte termijn.
